حامد عرفان، سرپرست توسعه کسب‌وکار پیمان در گفت‌وگو با کارنگ مطرح کرد: «ماموریت پیمان، آگاهی‌رسانی، فرهنگ‌سازی و توسعه زیرساخت‌های پرداخت مستقیم است.»
زندگی روزمره انسان معاصر با پیچیدگی‌های فراوانی همراه است و کسب‌وکارهای نوآور با بهره‌گیری از فناوری‌های توسعه‌یافته سعی دارند زندگی را برای مردم ساده‌تر کند. پیمان، یکی از کسب‌وکارهای فین‌تک است که با ارائه خدمات پرداخت مستقیم (Direct Debit)، سعی دارد علاوه‌بر صرفه‌جویی در زمان کاربرانش، به جریان نقدینگی در کسب‌وکارهای آنلاین به‌ویژه شرکت‌های فعال در حوزه اقتصاد اشتراکی و لندتک‌ها کمک می‌کند.
حامد عرفان، سرپرست توسعه کسب‌وکار پیمان در گفت‌وگو با کارنگ به تاریخچه شکل‌گیری این شرکت و اهداف استراتژیک آن اشاره کرد و توضیح داد که پیمان از سال ۱۳۹۸ به‌عنوان یک محصول در دل شرکت فرابوم به وجود آمده و با سرمایه‌گذاری کارگزاری آگاه در سال ۱۴۰۲، به‌صورت تخصصی در زمینه پرداخت مستقیم فعالیت می‌کند.
به گفته سرپرست توسعه کسب‌وکار پیمان، این شرکت در حال حاضر خدمات دایرکت دبیت را به بیش از ۱۰۰ کسب‌وکار آنلاین ارائه میدهد؛ در ادامه، بیشتر درباره این کسب‌وکار و برنامه‌های توسعه‌ای آن می‌خوانید.
آقای عرفان، راهکارهای پرداخت مستقیم پیمان چه مزیتی برای کسب‌وکارها دارد و چه مشکلاتی را برطرف می‌کند؟
پرداخت مستقیم یا دایرکت دبیت، مشکلات متعددی را برطرف می‌کند. یکی از مهم‌ترین چالش‌هایی که هر کسب‌وکاری با آن مواجه می‌شود، پیش‌بینی درآمدی و جریان نقدینگی است. کسب‌وکارهایی که از سرویس دایرکت دبیت استفاده می‌کنند دیگر نگران جریان نقدینگی خود نخواهند بود چون زمان دریافت مبالغ به حسابشان مشخص است.
دومین مشکلی که دایرکت دبیت برطرف می‌کند، تاخیر پرداخت یا عدم پرداخت است. مسئله پرداخت‌نکردن اقساط به‌ویژه در کسب‌وکارهای لندتکی، چالش بزرگی بود و نرخ نکول در این کسب‌وکارها را به شدت افزایش می‌داد. اما سرویس دایرکت دبیت پیمان در خدمت کسب‌وکارهای لندتکی قرار گرفته است. دیگر کسب‌وکارها نگران تاخیر در پرداخت‌هایشان نیستند و با مشخص‌شدن تاریخ برداشت در ماه، کسب‌وکار هم سرویس دایرکت دبیت را فراخوانی می‌کند و مبلغ در زمان مشخص به حسابش واریز می‌شود. این راه‌حل، هم برای کاربر مناسب است و هم برای کسب‌وکارها؛ دیگر کاربران نگران فراموشی اقساط خود نخواهند بود و جریان نقدینگی نیز در کسب‌وکارها حفظ می‌شود.
از دیگر مزایای پرداخت مستقیم پیمان می‌توانم به تجربه کاربری مشتریان اشاره کنم. پرداخت یک فرایند پیچیده و زمان‌بر است. حالا تصور کنید که برای مدت مشخصی بخواهید مبلغی را برداشت کنید و مجبور باشید هر بار به سرویس‌های پرداختی رجوع کنید و اطلاعاتتان را وارد کنید. این کار علاوه بر پیچیدگی، زمان زیادی را از شما می‌گیرد در حالی که با پرداخت مستقیم پیمان کافی‌ست یک‌بار فرایند احراز هویت را طی کنید و دیگر نیازی ندارید هر بار وارد درگاه پرداخت شوید. در زمان مشخص مبلغ تغیین‌شده برداشت می‌شود.
داده‌ها نشان داده که دایرکت دبیت نرخ ریزش مشتریان را کم می‌کند. یکی دیگر از مزایای پرداخت مستقیم پیمان، امنیت بالای آن است. چون پیمان سرویس‌دهنده بانکی دارد، همه‌ی فرایندها با بالاترین امنیت انجام می‌شود.
کدام کسب‌وکارها مشتریان شما در سرویس دایرکت دبیت هستند؟
به‌طور کلی دایره کسب‌وکارهایی که می‌توانند از سرویس پرداخت مستقیم استفاده کنند، گسترده است اما اگر بخواهم دقیق‌تر این موضوع را توضیح بدهم، کسب‌وکارهایی که سرویس‌های اشتراکی ارائه می‌کنند مانند شبکه‌های نمایش‌خانگی، شرکت‌های بیمه‌ای، شرکت‌های اقساطی، کسب‌وکارهای رمزارزی، کارگزاری‌های بورس و شرکت‌های حمل‌ونقل می‌توانند از سرویس پرداخت مستقیم بهره‌مند شوند.
آماری از میزان پذیرش دایرکت دبیت در کسب‌وکارها و کاربران دارید؟ چند درصد کاربران ایرانی از پرداخت مستقیم پیمان استفاده می‌کنند؟
بر اساس آماری که ما در تحقیقات بازارمان به آن رسیده‌ایم، میزان آگاهی کاربران از سرویس دایرکت دبیت در یک‌سال اخیر افزایش چشمگیری داشته است.
تعداد تراکنش‌های موفق ثبت‌شده پیمان نیز در سال ۱۴۰۳ افزایش قابل توجهی داشته است. داده‌های ما نشان میدهد که در سال گذشته بالغ بر ۲۳ میلیون تراکنش موفق پرداخت مستقیم داشته‌ایم که نسبت به سال گذشته بیش از ۲ برابر شده است.
مبلغ تراکنش‌های موفق پیمان در ۱۴۰۳ نیز در مجموع نسبت به سال ۱۴۰۲ حدود ۵۷۰ درصد رشد داشته است. افزایش مجموع مبلغ تراکنش‌های موفق نشان‌دهنده میزان استقبال کسب‌وکارها و کاربران از سرویس دایرکت دبیت است.
همچنین، تعداد پیمان‌های جدید در سال۱۴۰۳، رشدی معادل ۱۲۰ درصد را نسبت به سال قبل نشان میدهد. آمارهای دقیق‌تر را به‌زودی در گزارش سالانه‌مان به‌صورت شفاف ارائه می‌کنیم.
در حال حاضر با کدام بانک‌ها همکاری می‌کنید و در این همکاری‌ها با چالش‌هایی مواجه می‌شوید؟
ما در پیمان با بانک‌های ملی ایران، ملت، سامان، سرمایه، تجارت، پست بانک ایران، سپه، کشاورزی، دی، ایران زمین، قرض‌الحسنه مهر ایران، اقتصاد نوین و سینا کار می‌کنیم و در آینده نزدیک ۴ بانک دیگر به پورتفوی ما اضافه می‌شوند.
در خصوص چالش‌های همکاری با بانک‌ها می‌توانم به این نکته اشاره کنم که سرویس زیرساختی دایرکت دبیت در ۴۰ درصد بانک‌ها راه‌اندازی نشده و این یکی از چالش‌های همکاری با بانک‌هاست. تلاش ما این است که با افزایش تعاملاتمان با بانک‌ها به توسعه زیرساخت‌های پرداخت مستقیم کمک کنیم.
نحوه قیمت‌گذاری و پشتیبانی نیز در بانک‌های مختلف با یکدیگر متفاوت است. اگر بخواهیم پرداخت‌ها را به دو روش مبتنی بر حساب و کارت تقسیم کنیم، متوجه می‌شویم که زیرساخت‌های مربوط به پرداخت‌های مبتنی بر حساب که دایرکت دبیت هم بخشی از آن است، توسعه نیافته است. در واقع، بانک مرکزی به پرداخت‌های مبتنی بر کارت رسیدگی کرده و پرداخت‌های مبتنی بر حساب مغفول مانده است.
از دیگر چالش‌های همکاری با بانک‌ها، فرایند پیچیده بانکداری باز در بسیاری از بانک‌هاست که کار را برای ما دشوار کرده است. ما و سایر شرکت‌های فعال در حوزه فناوری‌های پرداختی در تلاش هستیم با ایجاد شفافیت و ارائه گزارش‌های مستمر، به ترویج بانکداری باز بپردازیم و اعتماد به سرویس‌های نوینی مثل دایرکت دبیت را افزایش دهیم. ما در پیمان، به‌طور مداوم به ارائه گزارش‌های مستند می‌پردازیم و مقالات متعددی را در جهت آگاهی‌رسانی به کاربران منتشر می‌کنیم.
ارائه آموزش‌های کاربردی در شبکه‌های اجتماعی و حضور در رویدادهای گوناگون صنعت مالی و بانکداری از دیگر اقداماتی است که ما در پیمان برای رفع چالش‌ها انجام می‌دهیم. آمارها نشان میدهد که ما توانسته‌ایم ۱۵ درصد آگاهی مردم را در زمینه سرویس دایرکت دبیت نسبت به سال گذشته افزایش دهیم.
شما به چالش‌های همکاری با بانک‌ها اشاره کردید، سوال بعدی‌ام این است که بزرگ‌ترین مانعی که در توسعه کسب‌وکار پیمان با آن مواجه شده‌اید، چیست؟
رگولاتوری بانک بزرگ‌ترین چالشی است که کسب‌وکارهای فین‌تکی با آن مواجه می‌شوند. همان‌طور که در سوال قبل نیز به آن اشاره کردم، متاسفانه هنوز سرویس‌های مبتنی بر حساب در کشورمان توسعه نیافته‌اند و زیرساخت‌های بانکی آن فراهم نیست. در حال حاضر بانک‌ها با شک و تردید و وسواس سراغ سرویس‌های نوین پرداختی می‌روند. خداروشکر، با رشد پیمان در سال ۱۴۰۳، بانک‌ها مجاب شده‌اند که این سرویس از امنیت بالایی برخوردار است و می‌تواند جایگاه مهمی را در وضعیت تراکنشی اینترنتی ایران داشته باشد. پیمان یکی از کسب‌وکارهای روبه‌رشد است و ما با ارائه گزارش‌های مستمر، تعاملاتمان را با بانک‌ها افزایش داده‌ایم و در تلاش هستیم این ارتباطات را برای توسعه زیرساخت‌های دایرکت دبیت و بهبود کیفیت بیشتر کنیم.
چه چشم‌اندازی را برای پنج سال آینده پیمان متصور هستید؟
قصد داریم تا پنج سال آینده به توسعه زیرساخت‌های دایرکت دبیت بپردازیم و پوششی سراسری در این زمینه داشته باشیم. همکاری با حداکثر بانک‌های کشور و همکاری با آن‌ها برای توسعه زیرساخت‌های پرداخت مستقیم، اولویت اصلی ما به حساب می‌آید.
در بخش دیگری از برنامه‌های توسعه‌ای‌مان در ۵ سال آینده، قصد داریم در تراکنش‌های MPG و IPG سهم تراکنشی داشته باشیم. طبق گزارشی که شاپرک در اردیبهشت ماه سال جاری منتشر کرده است، حدود ۴/۲ میلیارد تراکنش مبتنی بر کارت در فروردین ۱۴۰۴ در کشور انجام شده که ۳۵۰ تا ۳۶۰ میلیون آن تراکنش‌های اینترنتی ماهانه است. ما به‌دنبال آن هستیم که تا پنج سال دیگر سهم‌مان را از تراکنش‌های اینترنتی افزایش دهیم. پیش‌بینی‌‌ام این است که تا آن زمان، سهم قابل توجهی از تراکنش‌های اینترنتی داشته باشیم.
ورود به بازارهای جدیدتر از دیگر برنامه‌های ما در پیمان است. بازارهای سرمایه‌گذاری برای ما جذاب است و در تلاش هستیم تا به بازار خرده‌فروشی نیز وارد شویم. خرده‌فروشی یکی از بازارهای قابل تامل برای ارائه سرویس دایرکت دبیت است و ما می‌توانیم فرهنگ خرید اشتراکی را در این زمینه توسعه دهیم.